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Dave Ramsey aconsejó a Oscar, un pipiolo de 20 primaveras con una deuda de 19.053 dólares, incluido un préstamo de automóvil de 10.000 dólares al 27% de interés, que utilizara 7.800 dólares de su efectivo de 8.800 dólares para eliminar deudas más pequeñas y al mismo tiempo amparar un colchón de emergencia de 1.000 dólares, y luego atacar agresivamente el préstamo del automóvil y apañarse dos trabajos adicionales a tiempo parcial para acelerar el suscripción.
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La deuda de consumo con intereses elevados y tasas superiores al 20% agrava la destrucción de riqueza para los prestatarios jóvenes, lo que hace que la matanza de la deuda sea el decano rendimiento financiero resguardado acondicionado en comparación con cualquier cuenta de capital o producto de inversión.
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¿Ha conocedor el nuevo noticia que revoluciona los planes de compensación? Los estadounidenses están respondiendo tres preguntas y muchos se están dando cuenta de que pueden jubilarse antaño de lo esperado.
Oscar tiene 20 primaveras, apetito $2,600 al mes administrando un restaurante y tiene una deuda de $19,053 con su esposa de 21 primaveras. Lo peor: un préstamo de coche de 10.000 dólares al 27% de interés.
Cuando Oscar llamó a The Ramsey Show, Dave Ramsey no suavizó el dictamen. “Aparentemente no lees carencia antaño de firmar una deuda, porque tienes algunos de los peores productos de deuda del planeta”. dijo Ramsey. “Has pisado todas las trampas para osos conocidas por el hombre”.
Ramsey tiene razón. Las matemáticas detrás de por qué tiene razón es poco que todo prestatario pipiolo debe ver con claridad.
¿Ha conocedor el nuevo noticia que revoluciona los planes de compensación? Los estadounidenses responden tres preguntas y muchos se dan cuenta de que pueden jubilarse más temprano de lo esperado.
La tasa de los fondos federales se sitúa actualmente en el 3,75%. El préstamo para el automóvil de Oscar tiene un precio del 27%, lo que significa que está pagando una tasa muy superior a la tasa de endeudamiento de relato. Esa brecha refleja que un prestamista valora el peligro de incumplimiento extremo y cobra en consecuencia.
Con un saldo de $10,000 al 27% con pagos mínimos, un prestatario paga miles de dólares en intereses antaño de que el caudal se mueva significativamente. Cada mes que ese préstamo permanece impago, el interés se agrava y el agujero se profundiza. A sus 20 primaveras, Oscar tiene décadas de vida financiera por delante. Comenzar con un áncora del 27% es un problema estructural que agrava cada valor financiera que Oscar toma a partir de ahora.
El panorama completo de la deuda lo empeora: $2.000 al 17%, $3.053 al 30%, $1.200 al 0% y $2.800 en cobranzas, adicionalmente del automóvil. Tres de esas cinco obligaciones tienen tasas superiores al 20%. Ése es un patrón de señas sin adivinar.
Ramsey le dijo a Oscar que usara la engaño de cocaína de la deuda: “Enumeraría mis deudas de último a decano y usaría los $7,800 para diluir casi todo excepto el automóvil y dejaría $1,000 en su fondo de emergencia”.
La engaño de cocaína de la deuda significa satisfacer mínimos en todo y destinar cada dólar extra al saldo más pequeño primero. Una vez que el saldo llegue a cero, transfiera ese suscripción al subsiguiente. El impulso psicológico es vivo, pero las matemáticas son lo que más importa cuando las tasas son tan altas.
Oscar tiene $8,800 en efectivo. El plan de Ramsey deja 1.000 dólares como reserva mínima de emergencia y despliega 7.800 dólares para eliminar las deudas más pequeñas. Eso elimina los $2000 al 17%, los $3053 al 30%, los $1200 al 0% y los $2800 en cobros, dejando solo el automóvil. Entonces cada dólar ataca directamente al préstamo del 27%.
Sobre los ingresos, Ramsey fue directo: “Necesitas trabajar 40 horas más a partir de ahora en otro área adicionalmente de lo que tienes ahora. Necesitas 2 trabajos más a tiempo parcial”.
Anteriormente, Oscar ganaba entre 4.000 y 5.000 dólares al mes por la saldo de automóviles antaño de cambiarlo por los ingresos más estables de 2.600 dólares de un restaurante. La brecha entre esos dos niveles de ingresos es el acelerador que necesita el suscripción de su deuda.
El ambiente de Oscar es popular. La confianza del consumidor se ha débil yuxtapuesto con el aumento de la carga de la deuda, lo que refleja un patrón más amplio de estadounidenses que cuentan con colchones financieros más reducidos que en primaveras anteriores, lo que significa que, en genérico, los estadounidenses tienen colchones financieros más reducidos. Cuando se toma una mala valor financiera, hay menos ganancia para absorberla.
El consejo de Ramsey se aplica a cualquier persona último de 30 primaveras con deudas de consumo con intereses elevados, ingresos modestos pero estables y efectivo acondicionado. Ninguna cuenta de capital, mercado monetario o inversión de bajo peligro paga el 27%. Sufragar esa deuda es el decano rendimiento resguardado acondicionado.
El plan tiene una vulnerabilidad: algún que no tiene ningún fondo de emergencia. La reserva mínima de 1.000 dólares de Ramsey es escasa. Una sola reparación de automóvil o confección médica podría someter a endeudarse a las mismas tasas severas. Si Oscar puede aumentar esa reserva a $2,000 o $3,000 antaño de atacar por completo el préstamo del automóvil, el plan se vuelve más duradero.
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Utilice el efectivo acondicionado para eliminar todos los saldos excepto el del automóvil, manteniendo una reserva de emergencia mínima de $1,000 a $2,000. Sufragar el 30% de la plástico de crédito por sí solo detiene un sangría compuesto de inmediato.
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Busque ingresos adicionales de guisa agresiva. Incluso un turno extra a tiempo parcial por semana a 15 dólares la hora aumenta el ingreso mensual, lo que acorta directamente el cronograma de suscripción del automóvil.
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Una vez que el automóvil esté pagado, redirija cada dólar que se iba a entrampar a un fondo de emergencia original de tres meses de gastos antaño de contraer nuevas obligaciones.
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Lea todos los documentos de financiación antaño de firmar. Una tasa del 27% se divulga en texto plano. La trampa sólo se cierra si entras en ella.
La frase final de Ramsey frente a el Oscar fue la más importante: “Ya no pedimos patrimonio prestado, Oscar”. La deuda es reparable. El práctica que lo creó debe cambiar primero.
Quizás piense que la compensación consiste en designar las mejores acciones o ETF y guardar tanto como sea posible, pero estaría erróneo. Posteriormente de la publicación de un nuevo noticia sobre ingresos de compensación, los estadounidenses ricos están reconsiderando sus planes y se están dando cuenta de que incluso las carteras modestas pueden convertirse en importantes cajeros automáticos.
Muchos incluso están aprendiendo que pueden jubilarse más temprano de lo esperado.
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