La regla del 4% es más o menos el evangelio para asesores financieros y ahorradores inteligentes. Durante décadas, las personas que planean la compensación se han basado en esta simple regla de pulgar para calcular su objetivo financiero final.
La regla es una folleto que sugiere que los jubilados deberían retirar el 4% de su cartera de inversiones cada año en compensación, con la opción de hacer ajustes para tener en cuenta la inflación. Se creía que esta tasa de retiro máxima era un método de fuego seguro para extender los ingresos de compensación de un senior durante 30 primaveras o más.
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Pero donado lo impredecible que ha sido la heredad en 2025, la regla del 4% podría ser insuficiente si está buscando tranquilidad a liberal plazo. Posteriormente de todo, la regla fue creada por el asesor financiero Bill Bengen en 1994 y se basó en su investigación de los rendimientos del mercado de títulos en los últimos 30 primaveras.
En pocas palabras, la regla del 4% podría estar un poco desactualizada en 2025.
Si está buscando una alternativa, el equipo de Vanguard recientemente ofreció dos opciones. Aquí hay una ojeada más cercana a estas estrategias actualizadas de compra y retiro de compensación, y por qué podrían ayudarlo a establecer un objetivo financiero más realista para la compensación.
A diferencia de la regla del 4% simple, la logística de cubo de Vanguard recomienda dividir sus activos en diferentes categorías dependiendo de cuándo calma llevar el fortuna.
Por ejemplo, puede crear un cubo de “exaltado cortos” que incluya su cuenta corriente y ahorros de emergencia que pueden aprovecharse para los gastos mensuales de vida. Se podría reservar otro cubo a mediano plazo en títulos de ingresos fijos relativamente seguros para satisfacer las micción de gastos, como una renovación de la vivienda, durante los próximos dos o tres primaveras.
Asimismo puede usar cuentas especializadas con ventajas de impuestos, como una cuenta de hucha de salubridad, para crear un cubo separado para gastos médicos. Finalmente, puede implementar el resto de sus activos en inversiones a liberal plazo, como acciones o intereses raíces para agravar con el tiempo.
Al dividir sus activos en diferentes categorías, puede ajustar el perfil de retorno de peligro en cada uno para que coincidan con la segmento de tiempo del compra esperado. Asimismo puede personalizarlos para satisfacer sus micción de compra específicas y su estilo de vida, por ejemplo, si sabe que se enfrenta a grandes preocupaciones de salubridad a corto plazo, puede desviar más de su riqueza en esa categoría.
En pocas palabras, este enfoque es más matizado que la regla convencional del 4%. Eso significa que requiere más planificación, y tal vez la auxilio de un asesor financiero, para certificar que no agote sus ahorros en la compensación.
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Otra alternativa a la regla del 4% es el plan de compra dinámico. En oportunidad de simplemente hacerse cargo que gastará el 4% de sus activos cada año en compensación, esta logística implica establecer un presupuesto anual en función de cuánto se han reses sus activos durante el año inicial, cuánta inflación calma y en qué desea llevar fortuna en el año subsiguiente.
Entonces, si su cartera aumentó un 8% en valía el año pasado y la inflación fue del 2%, puede establecer un presupuesto para llevar un 6% o menos este año. Asimismo es posible que deba establecer un calle para el compra anual si el mercado de títulos devuelve 0% o menos en un año determinado. Por ejemplo, podría establecer un presupuesto fijo de $ 40,000 para cualquier año en el mercado de títulos.
En otras palabras, no confía en una estimación promedio de los rendimientos del mercado de títulos durante varias décadas anteriores. En cambio, está estableciendo un objetivo claro sobre cuánto desea llevar cada año en función de los retornos y la inflación reales que ha experimentado en los últimos doce meses.
La delantera de esta logística es que se adapta a la heredad y sus circunstancias personales en tiempo efectivo. Si el mercado de títulos tuvo un año infrecuente, puede llevar más. Si la inflación fue veterano de lo esperado, puede llevar menos.
La delantera es que sus posibilidades de quedarse sin fortuna en la compensación se reducen significativamente. Otra delantera es que esta logística le permite crear un objetivo financiero personalizado, lo que significa que potencialmente puede retirarse incluso si tiene menos de $ 1.26 millones que la mayoría de los estadounidenses creen que necesitarán para la permiso financiera, según Northwestern Mutual.
La desventaja es que esta logística no le da visibilidad a liberal plazo y micción de esfuerzo y evaluación anualmente. Una vez más, contratar a un asesor financiero o utilizar herramientas en segmento para automatizar parte de este proceso podría ayudar a que esta sea una logística exitosa para usted.
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Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como consejo. Se proporciona sin seguro de ningún tipo.
