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Durante décadas, los jubilados han seguido la pauta de retirar el 4% de su cartera de inversiones cada año durante la renta. Se creía que esta tasa máxima de retiro era un método seguro para estirar los ingresos de renta durante 30 abriles o más.
Una de las grandes ventajas de la regla es su simplicidad, pero simple no siempre significa mejor. Cubo lo impredecible que se ha vuelto la finanzas, la señal regla del 4% se considera obsoleta, y empresas como Morningstar recomiendan tasas de retiro entre el 3,3% y el 4% según el año (1).
Algunos expertos como Suze Orman están de acuerdo. En una entrevista de 2023 con Moneywise (2), Orman afirmó que la regla del 4% “ya no funciona” y añadió: “Creo que es muy peligrosa. Creo que debería reducirse al menos al 3%”.
Otros expertos están menos convencidos. Durante un episodio de El show de Dave Ramsey En el podcast, Dave Ramsey le dijo a una persona que llamó que una tasa de retiro del 3% era “simplemente incorrecta (3)” y, en algunos casos, demasiado desaparecido.
Con tanto desacuerdo entre los expertos, no sorprende que esté en marcha la búsqueda de estrategias alternativas. Y ahora, el equipo de Vanguard destaca estas nuevas estrategias para hacerte reconsiderar el uso de la regla del 4% (4).
Así es como podrían ayudarle a establecer objetivos financieros más realistas para la renta.
A diferencia de la simple regla del 4%, la logística del depósito recomienda dividir sus activos en diferentes categorías dependiendo de cuándo paciencia vestir el boleto.
Por ejemplo, podría crear un categoría de “plazo ultracorto” que incluya su cuenta corriente para gastos de manutención mensuales y ahorros de emergencia a los que pueda acudir cuando sea necesario.
Se podría reservar una reserva a mediano plazo en títulos de renta fija de peligro relativamente bajo para satisfacer las deyección de compra (como la renovación de una vivienda) durante los próximos dos o tres abriles. Igualmente puede utilizar cuentas especializadas con ventajas fiscales, como una cuenta de ahorros para la vigor, para crear un depósito separado para gastos médicos.
Finalmente, podría modificar el resto de sus activos en un conjunto de inversiones a abundante plazo, como acciones o beneficios raíces, que pueden acumularse con el tiempo. Este segmento a abundante plazo crea una logística de renta basada en sus deyección futuras.
Al dividir sus activos en estos diferentes grupos, puede ajustar el perfil de riesgo-rendimiento en cada uno para que coincidan con el cronograma del compra esperado. Igualmente puede personalizarlos para satisfacer sus deyección de compra y estilo de vida específicos.
Si sabe que enfrenta problemas de vigor a corto plazo, puede desviar una veterano parte de su riqueza a ese segmento. Igualmente podría ser una buena idea considerar el historial médico de su comunidad y planificar en consecuencia.
En última instancia, el enfoque del cubo tiene más matices que la regla convencional del 4%. Eso significa que requiere más planificación (y tal vez la subvención de un asesor financiero) para certificar que no se agoten sus ahorros durante la renta.
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Trabajar con un asesor financiero puede ayudarle a dirigir parte de este proceso y hacer que las complejidades del método presupuestario sean más manejables.
Pero contratar al asesor adecuado puede ser un compromiso de por vida, que podría hacer o deshacer su renta. Por eso es crucial encontrar expertos confiables.
Por fortuna, plataformas como Advisor.com pueden ayudarle a encontrar a cualquiera adecuado para usted.
Advisor.com lo conecta con asesores profesionales en minutos. Simplemente responda algunas preguntas rápidas sobre usted y sus finanzas, y la plataforma lo conectará con profesionales experimentados que son adecuados para ayudarlo a desarrollar su plan de renta.
Puede ver los perfiles de los asesores, descubrir reseñas de clientes anteriores e incluso programar una consulta original de forma gratuita, sin obligación de contratar.
Si decide adoptar el enfoque de cubo, incluso necesitará vehículos de reducción específicos para maximizar sus retornos y apoyar su boleto creciendo.
Para su segmento a corto plazo, podría considerar una cuenta de ahorros de stop rendimiento que ofrezca llegada total a su boleto en todo momento. Tener esa solvencia en un fondo de emergencia es una parte esencial para poder objetar rápidamente a una crisis con toda su fuerza financiera.
Una forma de crear un fondo de emergencia rápidamente es emplear la cuenta de efectivo de Wealthfront, que ofrece tasas de interés competitivas y practicable llegada a su efectivo cuando lo necesita.
Una cuenta de efectivo Wealthfront ofrece actualmente un APY variable colchoneta del 3,30%, y los nuevos clientes pueden obtener un aumento del 0,75% durante sus primeros tres meses hasta $150,000 para un APY total del 4,05%. Eso es más de 10 veces la tasa franquista de reducción y depósito, según el mensaje de febrero de la FDIC.
Sin saldos mínimos ni tarifas de cuenta, por otra parte de retiros las 24 horas, los 7 días de la semana y transferencias bancarias nacionales gratuitas, sus fondos permanecen accesibles en todo momento. Encima, los saldos de las cuentas de efectivo Wealthfront de hasta $8 millones están asegurados por la FDIC a través de los bancos del software.
Pero ¿qué pasa con hacer crecer tu boleto a abundante plazo? Aquí es donde suele surgir el tema de la inversión en acciones y bonos, a menudo con poco que se considera más estable, como un ETF o un fondo indexado.
La regla universal para las inversiones para la renta es dividir 60/40 entre acciones y bonos. Sin secuestro, la prudencia moderna en materia de inversión está cambiando (en parte adecuado a la incertidumbre del mercado) alrededor de la inclusión de una porción de activos alternativos en la combinación (5). Los activos alternativos cubren una amplia cantidad de inversiones potenciales, desde criptomonedas hasta renta privado y bellas artes.
Sin secuestro, uno de los activos alternativos más comunes, y en el que quizás ya haya invertido sin saberlo del todo, son los beneficios raíces. Optar por desarrollar su patrimonio en este mercado puede ser una buena forma para que los jubilados apuesten por el crecimiento a abundante plazo, pero no tiene por qué ser a través de una hipoteca.
Ahora, existen formas de emplear los beneficios raíces y lograr a oportunidades de ingresos pasivos sin convertirse en propietario.
Mogul es una plataforma de inversión inmobiliaria que ofrece propiedad fraccionada en propiedades de arriendo de primera confín, lo que brinda a los inversores de stop patrimonio ingresos mensuales por arriendo, apreciación en tiempo vivo y beneficios fiscales, sin la carestia de un plazo original considerable o llamadas de inquilinos a altas horas de la incertidumbre.
Fundado por antiguos inversores inmobiliarios de Goldman Sachs, el equipo selecciona para usted el 1% superior de viviendas unifamiliares de arriendo en todo el país. En pocas palabras, puede modificar en ofertas de calidad institucional por una fracción del costo habitual.
Cada propiedad se somete a un proceso de investigación de historial, que requiere un rendimiento intrascendente del 12 % incluso en escenarios negativos. Las ofertas suelen agotarse en menos de tres horas, y las inversiones suelen oscilar entre 15.000 y 40.000 dólares por propiedad.
Para comenzar, regístrese para obtener una cuenta y luego explore las propiedades disponibles. Una vez que verifique su información con su equipo, podrá modificar como un magnate con solo unos pocos clics.
Para aquellos que buscan probar las aguas sin sumergirse en el sector inmobiliario, otra opción podría ser trabajar con Arrived.
Respaldado por inversores de clase mundial, incluido Jeff Bezos, Arrived le permite modificar en acciones de propiedades vacacionales y de arriendo, obteniendo un flujo de ingresos pasivo sin el trabajo adicional que conlleva ser propietario de su propia propiedad de arriendo.
Para comenzar, simplemente explore su selección de propiedades examinadas y seleccionadas cuidadosamente. Una vez que encuentre poco que le guste, puede comenzar a modificar con tan solo $100, lo que podría crear dividendos trimestrales.
Una vez que sea inversor en Arrived, obtendrá llegada a su mercado secundario recientemente valiente, donde los inversores pueden comprar y entregar acciones de propiedades de arriendo individuales y vacacionales directamente en la plataforma.
Esto le permite comprar propiedades que quizás se haya perdido en la proposición original o entregar acciones antaño de que una propiedad llegue al final de su período de retención.
Con llegada a más de 400 propiedades en 60 ciudades, esta nueva forma de comercializar beneficios raíces abre flexibilidad y oportunidades para obtener llegada a más propiedades cada trimestre.
Otra alternativa a la regla del 4% es el plan de compra dinámico, desarrollado originalmente por Vanguard (6).
En división de simplemente aceptar que gastará el 4% de sus activos cada año durante su renta, esta logística implica establecer un presupuesto anual basado en cuánto han yeguada sus activos durante el año precursor, cuánta inflación paciencia y en qué quiere vestir boleto en el próximo año.
Entonces, si su cartera aumentó un 8% en valencia el año pasado y la inflación fue del 2%, puede establecer un presupuesto para vestir un 6% o menos este año. Igualmente es posible que deba establecer un linde intrascendente para el compra anual si el mercado de títulos arroja un rendimiento del 0% o menos en un año determinado. Por ejemplo, podría establecer un presupuesto fijo de 40.000 dólares para cualquier año de caída en el mercado de títulos.
En otras palabras, con el enfoque de compra dinámico, no se depende de una estimación promedio de los rendimientos del mercado de títulos durante varias décadas anteriores. En cambio, está estableciendo un objetivo claro de cuánto desea vestir cada año en función de los rendimientos reales y la inflación que ha experimentado durante los últimos doce meses.
Sin secuestro, para establecer este objetivo y realizar un seguimiento de su compra anual proyectado, deberá ser más proactivo a la hora de mandar su boleto en tiempo vivo.
Si pesquisa más formas de mandar sus activos, puede utilizar la aplicación de presupuesto todo en uno de Monarch Money.
Monarch Money pone todas sus finanzas bajo un mismo techo, desde sus extractos bancarios hasta sus inversiones. Igualmente puede amplificar cuentas separadas o conjuntas a su panel. La aplicación incluso está adecuadamente reseñada. Forbes clasificó a Monarch Money como su mejor aplicación de presupuesto para 2025, al igual que el Wall Street Journal.
¿Y la mejor parte? Monarch Money ofrece una prueba gratuita de siete días para que puedas ver si es adecuado para ti. Si te gusta lo que ves, puedes obtener un 50 % de descuento con el código WISE50.
Con una horizonte completa de sus finanzas, puede cerciorarse de que va por buen camino con una logística más compleja como el compra dinámico.
Una delantera de la logística de compra dinámico es que se adapta a la finanzas y a tus circunstancias personales en tiempo vivo. Si el mercado de títulos tuviera un año fantástico, se podría vestir más. Si la inflación es veterano de lo esperado, es posible que deba vestir menos.
Otra delantera es que sus posibilidades de quedarse sin boleto durante la renta podrían ser significativamente menores. Mientras tanto, una posible desventaja es que esta logística no le brinda un plan de tipo configurar y olvidar a abundante plazo y al mismo tiempo requiere un mantenimiento regular.
Por eso, en abriles en los que los mercados están bajos y sus inversiones tienen dificultades, es extremadamente importante encontrar formas de resumir los gastos siempre que sea posible.
Por fortuna, cuando te jubilas, las organizaciones enfocadas en personas mayores como AARP ofrecen descuentos en casi todo, desde recetas y planes dentales hasta viajes, entretenimiento y seguros.
Como una de las organizaciones más confiables para los estadounidenses mayores, AARP no solo ofrece beneficios para evitar boleto, sino que incluso puede ayudarlo a tomar decisiones financieras y de vigor informadas.
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Este artículo proporciona solamente información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin aval de ningún tipo.
