Marty de Spokane, Washington, pensó que estaba dando un paso inteligente en dirección a la propiedad de vivienda desocupado de deudas. Pero retirar $ 400,000 de su 401 (k) para comprar una casa lo dejó con una asombrosa extracto de impuestos de $ 140,000.
“Recientemente descubrí que cuando voy a presentar mis impuestos, voy a debo aproximadamente $ 140,000”, dijo, llamando al software de Ramsey. “En realidad no quiero hacer un plan de plazo con el IRS, pero simplemente no sé el mejor camino a seguir”.
Marty pensó que había pagado todas las tarifas y los impuestos cuando retiró el plata, pero dijo: “Me informaron mal que había sido pagado … y no me di cuenta de que no se había hecho hasta que fui a presentar mis impuestos”.
Marty tiene algunas formas de encontrar el plata: podría usar una cadena de crédito como un Heloc o una plástico de crédito, sumergirse en sus $ 60,000 en ahorros o obtener un préstamo personal de un faja. Pero los coanfitriones de Ramsey Show, Jade Warshaw y Rachel Cruze, fueron claros: algunas de esas opciones podrían empeorar las cosas. Aconsejaron no usar una cadena de crédito de haber doméstica (HELOC) o una plástico de crédito.
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“No haría un Heloc”, dijo Cruze. “No pondría en peligro su casa. Con Helocs, las tasas de interés a veces son locas”. En cuanto a las tarjetas de crédito, las tasas de interés tienden a ser aún más altas y más volátiles, y la deuda puede en helicoidal rápido. Esa es una mezcla peligrosa cuando se negociación de una gran extracto del IRS. En cambio, Warshaw y Cruze recomendaron retirar los ahorros de Marty y usar un préstamo personal de un faja para cubrir el resto.
“Use sus ahorros, luego obtenga un préstamo personal para respaldar el IRS lo más rápido posible”, aconsejó Warshaw.
“Porque prefiero debo un faja que el IRS en este momento”, agregó Cruze.
La deuda del IRS puede conducir a sanciones agresivas, intereses y largos tiempos de calma al tratar de resolver problemas, por lo que enfatizaron manejarlo rápidamente, limpiamente y sin arriesgar otros activos secreto como cuentas de renta o haber doméstico.
“Ya estás en el agujero”, dijo Cruze, y agregó “… estar en el hoyo con un faja”.
La historia de Marty sirve como un recordatorio para evitar sumergirse en las cuentas de renta, especialmente si no comprende completamente las implicaciones fiscales.
Como concluyó Warshaw, “no más aprovechando cosas muy importantes para la deuda”.
En una emergencia financiera, su 401 (k) podría parecer una fuente tentadora de efectivo rápido, especialmente cuando ve un considerable saldo de seis cifras simplemente sentado allí. Pero sacar plata de su 401 (k) ayer de los 59½ abriles puede venir con graves consecuencias que se extienden mucho más allá del año fiscal inmediato. Por lo normal, se le golpea con una multa de retiro temprano del 10% y un impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto total que ha retirado.
Por ejemplo, supongamos que retira $ 20,000 de su 401 (k) ayer de los 59½ abriles:
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$ 2,000 va directamente al IRS como multa (10%)
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Suponiendo un nivel impositivo del 22%, debe otros $ 4,400 en impuestos sobre la renta
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Costo total en tarifas e impuestos: $ 6,400, o el 32% de su retiro
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La cantidad que positivamente guardará: $ 13,600
Encima de las tarifas y los impuestos, asimismo hay implicaciones a amplio plazo.
Crecimiento de la inversión perdida: El plata retirado de su 401 (k) no solo se gravó, ya no está creciendo. Un retiro de $ 20,000 hoy podría activo crecido a $ 80,000 o más durante 25 abriles con rendimientos compuestos (suponiendo un promedio del 7% de crecimiento anual).
Choque de tiempo de impuestos: Muchas personas piensan que los impuestos y las multas se deducen automáticamente. Pero si no retiene la cantidad correcta cuando toma la distribución, puede debe miles cuando presenta, con penalizaciones e intereses si no puede respaldar a tiempo.
Hay algunas excepciones en las que utilizar su 401 (k) temprano puede ser la única opción:
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Evitar la ejecución hipotecaria o desalojo
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Pérdida de trabajo sin peculio o entrada al crédito
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Discapacidad o homicidio (en cuyo caso, se pueden renunciar a las sanciones)
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Retiros por dificultades, como para la enfermedad terminal (puede estar exento de la multa del 10%, pero aún debe impuestos sobre la renta)
Antiguamente de sumergirse en sus fondos de renta, considere otras opciones:
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Parquedad de emergencia
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Préstamos personales o opciones de cooperativas de crédito
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Préstamos de haber para el hogar, si sus ingresos respalda el reembolso
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Traspaso de inversiones que no sean jinetes, como cuentas de corretaje
Tirar de su 401 (k) temprano puede parecer una alternativa rápida, pero con impuestos, sanciones y pérdida de crecimiento futuro, podría perder del 30% al 40% de lo que saco, por lo que debe tratarse como un final solicitud en división de una alternativa obediente.
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Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como consejo. Se proporciona sin señal de ningún tipo.
