Cuando Jim, de 62 primaveras, abandonó su carrera de ingeniería aeroespacial el mes pasado, no sintió exactamente que estuviera caminando en dirección a la osadía.
Había pasado décadas ahorrando (siguiendo meticulosamente cada contribución, cada oscilación del mercado, cada centavo aportado por el empleador) pero ahora que finalmente se jubiló, se enfrenta a un nuevo tipo de estrés: ¿de qué cuenta saco primero?
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Jim y su esposa, Carla, de 60 primaveras, viven en los suburbios de Colorado. Carla trabaja a tiempo parcial en una biblioteca tópico y apetito aproximadamente de $18,000 al año, lo que ayuda a cubrir el seguro médico por ahora. Criaron a dos hijos, los dos adultos, y su casa de cuatro habitaciones está totalmente pagada. Sin pensiones, sin ingresos por arriendo, sólo unos ahorros cuidadosamente construidos valorados en 980.000 dólares divididos en tres categorías:
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$570,000 en un 401(k) tradicional
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$220,000 en una IRA Roth
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$190,000 en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos
Igualmente tienen 38.000 dólares en una cuenta de ahorros de stop rendimiento para emergencias. Sus gastos mensuales rondan los 4.200 dólares. Jim planea retrasar el Seguro Social hasta los 67 primaveras para fijar un beneficio más stop, pero hasta entonces, la pareja tiene que servir de lo que han ahorrado.
El problema: retirar metálico de la cuenta equivocada demasiado pronto (o en el orden inexacto) podría crear miles de impuestos innecesarios con el tiempo. Jim sabe que una vez que cumpla 73 primaveras, las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, lo obligarán a retirarse de su 401(k) con impuestos diferidos, lo quiera o no. Eso le preocupa, especialmente si más delante lo empuja a una categoría impositiva más suscripción.
Carla, que se tomó un tiempo osado para criar a sus hijos y empezó a contribuir a una cuenta Roth cuando tenía 50 primaveras, no tiene muchos ahorros para la subvención. Jim siempre pensó que su plan sería suficiente para los dos.
Los planificadores financieros suelen promover la orden de retiro “clásica”:
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Cuentas de corretaje sujetas a impuestos
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Cuentas con impuestos diferidos como las tradicionales 401(k) o IRA
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Las cuentas Roth libres de impuestos duran, para permitirles crecer el viejo tiempo posible
La idea es beneficiarse primero los fondos con las consecuencias fiscales más bajas, preservando el crecimiento con ventajas fiscales de los demás. Pero eso supone que no está planeando conversiones Roth ni tratando de etiquetar para subsidios de seguro médico.
Jim está en una zona aburrido. Sin seguridad social todavía y con bajos ingresos actuales, su tasa impositiva efectiva es inusualmente disminución. Ahí es donde intervienen los partidarios de la conversión de Roth.
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Algunos asesores sostienen que la subvención anticipada (especialmente antaño de los RMD o la Seguridad Social) puede ser el momento consumado para hacer pequeñas conversiones Roth, sacando metálico del 401(k) con tasas impositivas bajas y convirtiéndolo en un Roth para evitar impuestos más altos más delante.
La experta financiera Suze Orman incluso ha calificado el no beneficiarse una conversión Roth como uno de sus “mayores errores de metálico”, diciendo que perdió una oportunidad secreto de permitir que sus ahorros crecieran libres de impuestos.
Pero esa organización significa satisfacer impuestos ahora, y Jim no está seguro de estar emocionalmente preparado para ver caer su saldo sólo para racionar en impuestos futuros.
Si Carla se jubila en dos primaveras, tendrán que comprar un seguro médico en el mercado. Aquí es donde las cosas se ponen complicadas: cualquier ingreso extra, incluso proveniente de un retiro del plan 401(k), podría descalificarlos para acoger los subsidios de la Ley de Atención Médica Asequible, lo que les costaría miles de dólares al año en primas.
Si Jim depende demasiado de su 401(k) durante los próximos primaveras, sin saberlo, podría quedarse sin un seguro médico asequible.
Digamos que Jim retira $50,000 al año de la cuenta de corretaje por ahora. Como se comercio principalmente de ganancias de caudal a dispendioso plazo, podría satisfacer muy pocos impuestos, tal vez incluso cero si su ingreso imponible se mantiene bajo. Esto preservaría sus saldos Roth y 401(k) y al mismo tiempo evitaría las trampas de la ACA.
Pero eso igualmente significa entregar inversiones, renunciar a la capitalización a dispendioso plazo y potencialmente crear ganancias de caudal. Por otra parte, no es una posibilidad permanente: eventualmente tendrá que controvertir con el 401(k).
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Si Jim, en cambio, retirara su 401(k) (digamos, 50.000 dólares este año), ese metálico se gravaría como ingreso ordinario. Se quedaría en el nivel federal del 12%, pero cada retiro aumenta su ingreso imponible, lo que hace que sea más difícil etiquetar para futuros subsidios de la ACA.
Luego está el Roth IRA, que permanece limpio. Está osado de impuestos. Es flexible. Es tentador. Pero drenarlo ahora podría significar renunciar a una de las herramientas más poderosas para la capitalización y la herencia libres de impuestos.
Los expertos suelen aconsejar a los jubilados que dejen los Roths para el final, o al menos para gastos inesperados que, de otro modo, provocarían una reducción de impuestos.
En el caso de Jim, no existe una respuesta perfecta. Podría priorizar la cuenta de corretaje y adicionar pequeñas conversiones Roth de su 401(k) mientras esté en un clan bajo. Podría retrasar el retiro de Roth hasta mucho más tarde. O podría dividir sus retiros entre los tres para suavizar los impuestos con el tiempo.
No se comercio de encontrar la cuenta adecuada para retirar metálico. Se comercio de dirigir el impacto fiscal a dispendioso plazo, evitar precipicios en los beneficios y sostener la flexibilidad en un mundo empachado de incógnitas.
Pero la pregunta de Jim no es inusual, y él no es el único retirado que mira un montón de ahorros y se pregunta: ¿Y ahora qué?
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Imagen: Shutterstock
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Este artículo Me acabo de excluir a los 62 primaveras con $980 000 entre mi 401(k), mi Roth IRA y mi cuenta de corretaje. ¿A cuál debo acogerse primero para no restar aplastado por los impuestos? apareció originalmente en Benzinga.com
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