En un artículo previo sobre las conversiones Roth, un asesor escribió: “Para muchas personas, el mejor momento para las conversiones Roth tiene punto durante los primaveras posteriores a la renta, pero antaño de que la Seguridad Social y los RMD entren en vigor. Estos pueden ser primaveras de ingresos relativamente bajos durante los cuales iniciar una conversión puede resultar en un triple beneficio. Esos beneficios son: facturas de impuestos más bajas, RMD reducidos y futuro crecimiento vacante de impuestos”.
Mi pregunta se sostén en lo que pensé que eran las reglas para las contribuciones Roth, que es que debes tener obtenido ingresos para contribuir. ¿Cómo puede un retirado transferir fondos a una Roth IRA sin tener ningún ingreso del trabajo?
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Esa es una gran pregunta y a menudo recibo alguna variación. Desafortunadamente, hay muchos matices en las reglas que rodean a las Roth IRA. La fresco columna sobre las reglas de cinco primaveras igualmente destaca este punto.
Esto puede hacer que seguirlos sea más complicado y confuso de lo que piensas. La respuesta a su pregunta específica simplemente radica en comprender algunas diferencias sutiles en la terminología. Si adecuadamente necesita ingresos del trabajo para contribuir directamente a una IRA Roth, no se requieren ingresos del trabajo para convertir una cuenta antaño de impuestos en una IRA Roth. (Si tiene preguntas similares sobre la planificación de la renta, considere trabajar con un asesor financiero).
Un retirado revisa sus cuentas de renta y contempla realizar una conversión Roth.
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Para ser claros, su comprensión de las reglas de contribución Roth es acertada. Las contribuciones deben provenir de ingresos del trabajo. Por lo tanto, un retirado que solo cobra Seguridad Social, pensiones, pagos de anualidades, intereses o recibe distribuciones de planes de renta no puede contribuir a una cuenta IRA Roth (o a una cuenta IRA tradicional con impuestos diferidos).
Pero las conversiones Roth y las contribuciones Roth no son lo mismo.
Cuando realiza una contribución Roth, toma el patrimonio que ya ha sido gravado y lo dirige a una cuenta Roth. Allí, crecerá vacante de impuestos y no estará sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (RMD), que comienzan a los 73 primaveras (75 para las personas que cumplen 74 primaveras posteriormente del 31 de diciembre de 2032). Se puede realizar una contribución Roth con patrimonio que recibe de un cheque de suscripción o con patrimonio de su cuenta corriente. La esencia es que necesita ingresos del trabajo para poder contribuir a una cuenta IRA Roth.
Una conversión, por otro flanco, toma el patrimonio que ya está internamente de una cuenta con impuestos diferidos y lo transfiere a una cuenta Roth. La “conversión” ocurre porque usted paga impuestos sobre la renta sobre el patrimonio cuando lo transfiere a una cuenta Roth.
Para realizar una conversión, primero debe tener patrimonio internamente de una cuenta de renta con impuestos diferidos de algún tipo, como una IRA tradicional o 401(k), por ejemplo.
En extracto, la fuente de una contribución Roth son los ingresos del trabajo. La fuente de una conversión Roth es una cuenta de renta con impuestos diferidos. (Las conversiones Roth son sólo un tipo de organización de planificación fiscal con la que un asesor financiero puede ayudarle).
Si adecuadamente las contribuciones Roth están limitadas de varias maneras, no hay divisoria alguno para las conversiones Roth.
Para el año fiscal 2025, el divisoria de contribución de Roth IRA es de $7,000 para los menores de 50 primaveras y de $8,000 para los mayores de 50 primaveras. Sin secuestro, no hay divisoria en la cantidad de patrimonio que puedes convertir.
Incluso querrás tener en cuenta los límites de ingresos. Si sus ingresos del trabajo son demasiado altos, no podrá contribuir en completo a una cuenta IRA Roth. En 2025, ese divisoria es de $165,000 para los contribuyentes solteros y de $246,000 si están casados y presentan una enunciación conjunta.
Si adecuadamente no todos pueden contribuir directamente a una cuenta IRA Roth, no existen limitaciones de ingresos para las conversiones Roth. Bill Gates podría hacer una conversión Roth si quisiera. (Pero si necesita ayuda adicional para entender las reglas que rodean las cuentas Roth, considere trabajar con un asesor financiero).
Diferentes reglas rigen las Roth IRA y las Roth 401(k), incluidos los límites de ingresos y contribuciones.
Un tema relacionado que a menudo es fuente de confusión es el tratamiento de las cuentas Roth internamente de los planes de renta en el punto de trabajo).
A menudo, los ahorradores de renta creen que las mismas restricciones de ingresos que les impiden contribuir a una cuenta IRA Roth igualmente les impiden contribuir a una cuenta Roth 401(b) o Roth 403(b). Sin secuestro, eso no es cierto. Los límites de ingresos de Roth IRA no se aplican a las cuentas Roth designadas internamente de los planes de renta del punto de trabajo.
Como resultado, una persona soltera que gane más de $165,000 en 2024 podría contribuir hasta $23,500 a un Roth 401(k), si su empleador ofrece esta opción de cuenta. (Si necesita asesoramiento sobre cómo dividir sus contribuciones de hucha para la renta entre cuentas Roth y antaño de impuestos, considere balbucir con un asesor financiero fiduciario).
Las contribuciones Roth y las conversiones Roth no son lo mismo y no están sujetas a las mismas reglas. Cualquier monto que convierta se incluirá en su ingreso imponible en el año de la conversión, pero los retiros calificados estarán libres de impuestos en el futuro. Las conversiones Roth pueden ser parte de una organización eficaz de planificación fiscal, pero no debes realizarlas sin un examen cuidadoso.
Convertir un gran saldo de ahorros para la renta en una Roth IRA de una sola vez puede tener graves implicaciones fiscales. Es por eso que es posible que desee considerar un enfoque más paulatino que le permita convertir sus ahorros antaño de impuestos en una cuenta Roth en el transcurso de varios primaveras. De esa forma, puede distribuir el impacto impositivo de forma más uniforme y potencialmente evitar saltar a una categoría impositiva más suscripción.
Un asesor financiero puede ayudarle a planificar sus conversiones Roth. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La aparejo gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros examinados que prestan servicios en su ámbito, y puede realizar una señal introductoria gratuita con sus asesores coincidentes para lanzarse cuál cree que es el adecuado para usted. Si está vivo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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Brandon Renfro, CFP®, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y replica las preguntas de los lectores sobre temas fiscales y de finanzas personales. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría reponer? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y su pregunta podrá ser respondida en una columna futura. Algunas preguntas enviadas por lectores están editadas para longevo claridad o brevedad.
Tenga en cuenta que Brandon no participa en la plataforma SmartAsset AMP, no es empleado de SmartAsset y ha sido compensado por este artículo.
La publicación ¿Cómo puedo hacer una conversión Roth durante la renta si no tengo ingresos del trabajo? apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
